Bảo hiểm liên kết đầu tư: Kênh đầu tư an toàn cho nhà đầu tư cá nhân
Bàn về lợi ích của hoạt động bảo hiểm liên kết đầu tư, đánh giá thực trạng hoạt động của sản phẩm này tại Việt Nam, bài viết đưa ra một số kiến nghị cho nhà đầu tư khi tham gia vào kênh đầu tư này.
Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm gồm hai thành phần bảo hiểm và đầu tư. Những năm qua, thị trường chứng khoán Việt Nam đã có bước phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong những tháng đầu năm 2021, VN-Index vượt mức 1.300 điểm; quy mô thị trường ngày càng lớn, nhà đầu tư tham gia thị trường tăng mạnh, đạt hơn 3 triệu tài khoản. Thị trường chứng khoán phát triển là cơ hội tốt để mở rộng loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư. Bàn về lợi ích của hoạt động bảo hiểm liên kết đầu tư, đánh giá thực trạng hoạt động của sản phẩm này tại Việt Nam, bài viết đưa ra một số kiến nghị cho nhà đầu tư khi tham gia vào kênh đầu tư này.
Giới thiệu chung về bảo hiểm liên kết đầu tư
Điều 7 của Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi đã có quy định về nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư, nhưng chưa rõ ràng, cụ thể về loại hình bảo hiểm này. Tuy nhiên, có thể hiểu bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đặc biệt, gồm hai thành phần bảo hiểm và phần đầu tư: Phần chi phí đóng bảo hiểm bao gồm chi phí quản lý hợp đồng và chi phí trả cho doanh nghiệp bảo hiểm; Phần còn lại là chi phí đầu tư dùng để mua các đơn vị đầu tư trong Quỹ Liên kết (thường đầu tư trên thị trường chứng khoán – TTCK).
Quỹ liên kết được quản lý và đầu tư theo danh mục đầu tư do doanh nghiệp bảo hiểm (hoặc người mua bảo hiểm) lựa chọn và tuân thủ đầy đủ các yêu cầu và quy định của pháp luật Việt Nam. Để giảm thiểu rủi ro cho người mua bảo hiểm, Quỹ liên kết sẽ tập trung đầu tư chủ yếu vào các tài sản có thu nhập ổn định như trái phiếu chính phủ, trái phiếu đô thị, trái phiếu DN, công cụ tiền tệ và các kênh đầu tư khác. Hiện nay, trên thị trường có 2 dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị.
Cụ thể, với sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị thì nhà đầu tư có thể lựa chọn quyết định mức đầu tư vào các Quỹ liên kết do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập, được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và chịu mọi rủi ro đầu tư từ các Quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn tương ứng với phần phí bảo hiểm đã đầu tư. Với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung thì quyết định đầu tư phụ thuộc vào chiến lược đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm.
Theo đó, nhà đầu tư được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ Quỹ liên kết chung của doanh nghiệp bảo hiểm nhưng không thấp hơn lãi suất cam kết được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ: Lãi suất cam kết tại năm thứ 2 của hợp đồng là 6%, thì nhà đầu tư nhận được tối thiểu lợi nhuận là 6%, nhưng nếu công ty kinh doanh tốt thì nhà đầu tư vẫn được hưởng lãi suất cao hơn theo lợi nhuận đạt được của doanh nghiệp bảo hiểm.
Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư
Bảo hiểm liên kết đầu tư mang lại nhiều lợi ích cho nhà đầu tư hay người mua bảo hiểm, cụ thể: – Về quyền lợi bảo hiểm rủi ro: Nếu người được bảo hiểm không may tử vong, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả theo số tiền bảo hiểm hoặc giá trị tài khoản hợp đồng tại thời điểm giải quyết quyền lợi bảo hiểm tử vong, tùy theo quy định của từng sản phẩm.
Ngoài ra, người mua bảo hiểm có quyền được tham gia các sản phẩm bổ trợ để hưởng quyền lợi bảo vệ gia tăng và chăm sóc sức khỏe như điều trị nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản hoặc bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, tai nạn, thương tật, miễn đóng phí…
– Về quyền lợi được đầu tư chuyên nghiệp: Khi người mua bảo hiểm không có nguồn vốn lớn để đầu tư, không có kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm và thời gian đầu tư thì với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, vốn sẽ được thực hiện quản lý đầu tư bởi các chuyên gia có trình độ, kinh nghiệm, chuyên môn cao từ các công ty quản lý quỹ đảm nhận.
Các chuyên gia đầu tư này có trách nhiệm tìm kiếm, lựa chọn các tài sản đầu tư để lập nên bản danh mục đầu tư, bao gồm nhiều loại tài sản đầu tư nhằm phân tán rủi ro và mang lại lợi ích cho người sở hữu các đơn vị đầu tư trong Quỹ.
– Thông tin được công khai, minh bạch: Doanh nghiệp bảo hiểm luôn cung cấp đầy đủ, chính xác, công khai các thông tin liên quan tới quỹ đầu tư. Các hoạt động đầu tư, chi phí và chi phí quản lý, lợi nhuận của Quỹ đều được tách biệt và công bố rõ với khách hàng. Do vậy, khách hàng có thể biết rõ phí bảo hiểm của mình được đầu tư vào đâu.
– Tính linh hoạt của sản phẩm cao và nhà đầu tư dễ dàng chủ động kiểm soát kế hoạch đầu tư: bảo hiểm liên kết đầu tư cho phép người mua bảo hiểm được hoán đổi giá trị các quỹ đầu tư trong suốt thời hạn hợp đồng tùy theo nhu cầu của mình.
Khách hàng có thể điều chỉnh số phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, bổ sung hay giảm bớt các quyền lợi bổ trợ khác. Điều này đáp ứng được phần lớn các nhu cầu bảo vệ và tích lũy, phù hợp với khả năng tài chính theo từng giai đoạn trong cuộc đời mỗi người, giúp khách hàng chủ động hơn với kế hoạch đầu tư của mình.
Nguồn : Tạpchitaichinh
