Bảo hiểm nhân thọ & bảo hiểm y tế khác nhau như thế nào?
Một ngày đẹp trời, ông A đến cơ sở y tế nằm trong danh mục khám của công ty bảo hiểm nhân thọ B để nhổ chiếc răng khôn đang khiến ông ăn không ngon, ngủ không yên mấy ngày nay. Sau tiểu phẫu, ông A cẩn thận xin đầy đủ các chứng từ, hoá đơn tiền chữa răng và thuốc từ bệnh viện, đặt ngay ngắn trong chiếc bìa hồ sơ phẳng phiu cùng với bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo vệ trước rủi ro tai nạn của mình. Sau đó, ông A đến ngay văn phòng của công ty bảo hiểm nhân thọ B để lập hồ sơ giải quyết yêu cầu bảo hiểm. Theo bạn, ông A có được công ty B chi trả tiền bảo hiểm cho việc nhổ răng của mình không?
Theo báo cáo thống kê từ Bảo hiểm xã hội Việt Nam, cả nước ta có đến 81.3% tham gia BHYT, nhưng chỉ khoảng 8% người dân sở hữu BHNT. Và ngay những người sở hữu cả hai loại hình bảo hiểm này cũng chưa chắc hiểu được sự khác biệt trong hình thức và quyền lợi của chúng.
1. Hình thức hoạt động
BHYT là loại hình bảo hiểm do nhà nước cung cấp và quản lý, được sử dụng để chi trả cho mục đích điều trị và chăm sóc sức khoẻ của người dân. Quỹ BHYT không dùng cho mục đích đầu tư sinh lợi nhuận mà chỉ tích luỹ phí bảo hiểm người tham gia đóng vào theo thời gian. Nguồn quỹ này sẽ được dùng để hỗ trợ toàn bộ hoặc một phần chi phí điều trị cho người được bảo hiểm và không có tác dụng hỗ trợ thêm về mặt tài chính cho gia đình người được bảo hiểm khi gặp rủi ro.
Đối với BHNT, các sản phẩm và dịch vụ sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cung cấp. Quỹ bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo hình thức lấy phần tiền phí của số đông chi trả và hỗ trợ tài chính cho số ít gặp rủi ro. Các hình thức chi trả quyền lợi BHNT có thể đa dạng từ việc chi trả cho rủi ro tử vong hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn đến chi trả chi phí điều trị, hoặc chi trả bảo tức cho các khoản đầu tư sinh lợi… Khác với BHYT, quỹ BHNT còn dùng để đầu tư cho các hoạt động tài chính để sinh thêm lợi nhuận cho doanh nghiệm. Doanh nghiệp có thể chia sẻ phần lợi nhuận này với khách hàng của mình dưới dạng bảo tức hằng năm hoặc cuối hợp đồng.
2. Nhu cầu tài chính của khách hàng
BHYT sẽ giải quyết được các nhu cầu thuần tuý về sức khoẻ của người dân như khám chữa bệnh, nằm viện, chi phí phẫu thuật…, giúp giảm bớt một phần gánh nặng viện phí của người được bảo hiểm.
Với BHNT, các sản phẩm đa dạng trên thị trường đã và đang phục vụ nhiều nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng như bảo vệ, tích luỹ và đầu tư. Không chỉ dừng lại ở việc chi trả cho rủi ro tử vong và thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, một số sản phẩm BHNT còn hỗ trợ các chi phí nằm viện và điều trị trong các rủi ro tai nạn và bệnh hiểm nghèo. Bên cạnh đó, một số sản phẩm BHNT còn nhắm đến các nhu cầu tích luỹ cho con cái và tuổi hưu của khách hàng. Không chỉ vậy, BHNT nay còn là một hình thức vừa đầu tư phát triển tài chính được nhiều người tìm đến bên cạnh việc gửi tiết kiệm hay mua cổ phiếu.
3. Mức phí đóng
Có hai loại BHYT là bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện. Với BHYT tự nguyện, số phí người tham gia phải đóng phụ thuộc vào nghề nghiệp và thu nhập của người đó. Hiện theo quyết định mới nhất, BHYT đang ở mức 4.5% mức lương và phụ cấp lương theo pháp luật quy định (trong đó doanh nghiệp sẽ chịu trách nhiệm đóng 3%, người lao động đóng 1.5%).
Mặt khác, mức phí của BHNT sẽ phụ thuộc không chỉ vào sản phẩm bảo hiểm lựa chọn mà còn vào nhiều yếu tố hơn như độ tuổi, nghề nghiệp, giới tính, tình trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm mong muốn được chi trả khi gặp rủi ro… Bạn có thể tham khảo công cụ phân tích nhu cầu của Prudential tại đây để có thể ước tính được mức phí cần đóng khi tham gia BHNT.
4. Quyền lợi
Như đã phân tích, BHYT sẽ giúp bạn hỗ trợ chi phí khám chữa bệnh, tiền thuốc, chi phí nằm viên phẫu thuật, chi phí sinh con,… Ngoài ra, cần lưu ý rằng BHYT không có thời gian đáo hạn và các khoản phí đóng vào sẽ không được trả lại cho người tham gia.
Đối với BHNT, quyền lợi sẽ được chi trả để hỗ trợ tài chính cho khách hàng khi xảy ra rủi ro đúng theo điều khoản được quy định trong hợp đồng. Đa phần các sản phẩm BHNT sẽ chi trả cho các trường hợp tử vong và thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, hỗ trợ về mặt tài chính cho gia đình của người được bảo hiểm để tiếp tục cuộc sống. Một số sản phẩm đặc biệt về bảo vệ khách hàng trước rủi ro tai nạn và bệnh hiểm nghèo còn hỗ trợ toàn bộ hoặc một phần chi phí điều trị và nằm viện. Đối với các sản phẩm bảo hiểm đầu tư, ngoài việc hỗ trợ tài chính trong trường hợp rủi ro, khách hàng có thể gia tăng tài sản của mình bằng các khoản lãi từ hiệu quả đầu tư của công ty.
Với đa số các sản phẩm BHNT, khi hợp đồng kết thúc và không có rủi ro nào xảy ra, doanh nghiệp BHNT sẽ chi trả số tiền đáo hạn cùng các khoản lãi và bảo tức cho khách hàng.
Vậy ông A có được công ty bảo hiểm nhân thọ B chi trả quyền lợi bảo hiểm không?
Sau các thông tin trên, hẳn bạn đã biết rõ đáp án là không. Do hợp đồng bảo hiểm của ông B thuộc loại bảo vệ trước rủi ro tai nạn và việc đau răng khôn được xem là bệnh lý chứ không phải rủi ro tai nạn. Chính vì thế, chi phí khám chữa răng của ông A sẽ không được công ty B chi trả. Ông A có thể được BHYT chi trả một phần chi phí điều trị nha khoa nếu tham gia đóng phí đầy đủ và việc khám chữa răng của ông là do bệnh viện chỉ định để điều trị bệnh lý về răng miệng.
Nhìn chung, cả hai loại hình bảo hiểm đều cần thiết trong việc giảm gánh nặng tài chính cho gia đình trong các trường hợp bệnh tật hoặc rủi ro không mong muốn. Hãy chắc rằng bạn luôn tìm hiểu kỹ thông tin, điều kiện và điều khoản của sản phẩm để chắc rằng sản phẩm đó phù hợp với nhu cầu của bạn, đồng thời có thể chủ động bảo vệ quyền lợi của bản thân và gia đình khi tham gia bảo hiểm.
Bạn có thể tìm đến Lê Tây để được tư vấn về giải pháp bảo hiểm tối ưu nhất!
